Top 12 des erreurs à arrêter en 2024 dans la gestion de ton argent et nos astuces Cresus à adopter pour y remédier

Noël est passé, tu as bien profité de tes proches, de ses grands repas, ses cadeaux et ses excès, mais un autre qui n’y a pas échappé : ton porte-monnaie.

Tu fais les comptes de l’année, te voilà ruiné. Et si cette année, c’était la bonne pour ton budget ? Fini les résolutions qui concernent une éventuelle remise au sport, une alimentation plus saine ou autre : chez Cresus, nous proposons du concret, et comme résolution n°1 : une meilleure gestion de ton budget.

Chez Cresus, nous te proposons ci-dessous une liste non exhaustive des 12 erreurs que tu as faites (et tu n’es pas le seul), en 2023 dans la gestion de tes finances personnelles, et des astuces simples et concrètes pour faire de la gestion de ton argent en 2024, une priorité.

1. Tu ne sais pas de combien tu as besoin chaque mois pour vivre

L’erreur la plus importante que beaucoup de gens font, c’est de ne pas savoir combien leur est nécessaire pour vivre. 

Le problème ? Si tu ne cherches pas précisément à analyser quels sont les postes de dépenses dont tu as besoin, combien est nécessaire pour chacun, et au global de combien tu as besoin pour vivre tous les mois, tu vas avoir tendance à partir du principe que tu peux dépenser, tous les mois, l’intégralité de tes revenus. Tu risques alors de ne pas mettre assez de côté, pour réaliser des projets par exemple, ou tout simplement pour ton épargne de précaution.

Pour rappel, l’épargne de précaution est l’argent que tu mets de côté pour pouvoir faire face à un coup dur (grosse réparation à réaliser sur ta voiture, soucis dans ton logement etc…), on conseille souvent que le montant mis de côté représente 3 à 6 mois de revenu.

💡 Notre astuce : lister les postes de dépense qui te concernent tous les mois, définir un budget mensuel pour chacun, et les additionner pour obtenir le montant de ton budget mensuel global.

2. Tu ne considères pas que le découvert est grave

Une autre erreur consiste à considérer qu’être à découvert sur son compte bancaire n’est pas grave. Pourtant, ce n’est pas vrai, et pour plusieurs raisons : 

• La première : on ne peut pas dépenser plus que ce que l’on possède, et se retrouver à découvert consiste pourtant à aller à l’encontre de cette règle primordiale. être à découvert revient à vivre au-dessus de ses moyens, et à prendre l’habitude de ne plus vivre dans la réalité. Le problème, c’est que le découvert n’est pas infini, et qu’il vaut mieux prendre l’habitude de vivre avec ce que l’on possède vraiment !

• La deuxième : le découvert bancaire coûte cher ! Si tu en as déjà fait l’expérience, tu es déjà au courant. Les agios coûtent cher. Déjà que tu te retrouves à découvert la plupart du temps quand tu manques d’argent, autant ne pas alourdir ton budget.

• La dernière : Le découvert bancaire donne une mauvaise image de la manière dont tu gères ton argent. Ton banquier est donc plus susceptible de te refuser l’octroi d’un prêt, ou de t’imposer des conditions moins avantageuses.

💡 Nos astuces : 

• Réfléchir à un budget réaliste et t'y tenir (notamment grâce à notre application Cresus disponible sur le Play Store et l'App Store);

• Surveiller tes comptes précisément quand le découvert approche et ne plus dépenser que ce qui est nécessaire;

• Demander à ta banque une révision de ton découvert autorisé, pour le réduire voire le supprimer;

3. Tu épargnes de manière irrégulière

L’idée d’épargner un peu quand on a un surplus d’argent sur son compte part d’une bonne intention, néanmoins, une règle d’or en matière d’épargne, consiste à le faire de manière régulière ! En effet, épargner de manière régulière (via des virements automatiques, ou des versements programmés) revient à placer l’épargne comme une priorité, et comme une “contrainte” que l’on prend en compte de manière habituelle dans notre budget. On pourrait presque dire que l’épargne régulière revient à ne pas prendre en compte le montant épargné dans nos revenus. 

Autre atout ! En cas d’investissement sur les marchés financiers, une épargne régulière et lissée dans le temps est la meilleure solution pour amortir la volatilité des marchés financiers (pour ne pas investir un gros montant “au mauvais moment”). 

💡 Notre astuce : Mettre en place un virement automatique vers un compte d'épargne ou utiliser une option de versement programmé sur ton assurance vie par exemple.

4. Tu pioches régulièrement dans ton épargne quand ton compte courant est à sec

Voilà une très grosse erreur de gestion de ses finances personnelles : piocher dans son épargne au gré de ses achats. Pourquoi ? C’est la meilleure solution pour vider sans s’en rendre compte son compte d’épargne et à anéantir les efforts réalisés jusqu’à présent pour mettre de côté. 

L’épargne peut et doit bien sûr servir à des dépenses exceptionnelles, mais elle n’a pas vocation à compléter les fins de mois au gré des achats, sinon réaliser des projets conséquents sera presque impossible!

💡 Notre astuce : considère l’épargne comme une somme à laquelle tu ne prévois pas de toucher et dont tu n’as pas besoin dans le quotidien!

5. Tu n’anticipes pas les grosses dépenses

Toutes les grosses dépenses ne sont pas des coups durs imprévisibles de la vie! Pourquoi ne pas les anticiper pour épargner un peu plus en conséquence, et permettre que lors de sa réalisation, elles soient (plus) indolores ? Par exemple, un voyage est prévu souvent plusieurs mois à l’avance, il peut être très intéressant de mettre de côté un peu chaque mois pour ce moment en particulier ! De la même manière, il est possible de faire de même pour de l’électroménager, un ordinateur, un téléphone portable. Ce n’est pas toujours une surprise quand ces appareils doivent être renouvelés, et ils représentent une somme conséquente. Plus la dépense sera anticipée, plus elle sera indolore! 

💡 Notre astuce : Dès que tu es au courant d'une grosse dépense à venir, diviser le montant à réunir sur le nombre de mois restant avant qu'elle se produise, et épargner régulièrement en vue de sa réalisation.

6. Tu dépenses sans réfléchir

Cette mauvaise pratique concerne presque tout le monde dans notre société où il est parfois plus facile de racheter un nouvel objet, que de le chercher dans son propre logement! 

💡 Notre astuce : Réfléchir avant d’acheter quelque chose, et voici quelques questions que l’on peut se poser : 

• Est-ce que je dispose déjà de cet objet chez moi ? (on dépense parfois sans réfléchir pour des choses qui ne sont pas nécessairement très chère, mais c’est le cumul de ces achats intempestifs qui peut peser lourd dans la balance à la fin). un exemple typique : un tire-bouchon, un chargeur de téléphone, etc…

• Est-ce que quelqu’un pourrait me prêter cet objet ? Par exemple, est-ce bien nécessaire d'acheter une perceuse alors que j’ai seulement 3 trous à faire et que je ne bricole jamais ? Autant demander à un parent, un voisin ! Et en plus c’est écolo de ne pas surconsommer !

• Est-ce que j’ai besoin de cet objet ? Si la réponse est non, pas besoin de réaliser cet achat. 

• Si j’ai besoin de cet objet, est-ce que j’en ai besoin maintenant, ou est-ce que je peux repousser son achat ?

• Si j’ai besoin de cet achat maintenant, est-ce que le produit que je m’apprête à acheter est celui qui répond le plus à mon besoin (en termes de prix, de qualité etc…) : typiquement, j’ai besoin d’un gilet noir pour un évènement, est-ce que le gilet que je m’apprête à acheter est suffisamment de bonne qualité pour durer dans le temps ? Est-ce que j’aurai l’occasion de le reporter parce qu’il me plait vraiment etc…?

Ces questions n’empêchent pas de réaliser parfois des achats pour le plaisir, mais au moins, lorsque ce sont des achats plaisir, elles permettent bien souvent de reporter voire d’éviter un achat inutile. 

7. Tu ne fais pas régulièrement le point sur les abonnements que tu as en cours

Une bonne partie de tes dépenses sont récurrentes. Il y a bien sûr les dépenses récurrentes obligatoires : le loyer, l’électricité, sur lesquelles un changement peut parfois être compliqué. 

Il y a également tous les abonnements pour lesquels de nombreuses enseignes sont en concurrence, et proposent des offres promotionnelles et des prix attractifs ! C’est par exemple le cas sur la téléphonie : il peut être très intéressant de changer régulièrement d’opérateur en fonction des offres. 

Il y a aussi des abonnements que l’on a oubliés de résilier. Par exemple, une 2, 3, 4e plateforme de streaming, qui alourdit encore ton budget de 10 euros. As-tu vraiment besoin de toutes ces plateformes en même temps ? Une idée peut être d’alterner, et de payer quelques mois de chacune de ces plateforme à tour de rôle!

💡 Nos astuces : 

• Faire jouer la concurrence pour les contrats de téléphonie ou d'assurance par exemple, en changeant régulièrement de prestataire;

• Résilier les abonnements dont tu ne te sers pas;

• Alterner entre les différentes plateformes de streaming vidéo et audio pour ne pas avoir à en payer plusieurs en même temps.

8. Tu n’oses pas réclamer de l’argent à ceux qui t’en doivent

Il existe 2 catégories de personnes : ceux qui osent réclamer l’argent qui leur est dû, et ceux qui n’y arrivent pas. Si tu es dans la première catégorie, cette mauvaise pratique ne te concerne pas. Si tu fais partie de la deuxième, il faut oser réclamer l’argent qu’on te doit. La raison est simple : c’est de l’argent qui devrait t’appartenir, et la plupart des gens qui ne te remboursent pas ont simplement oublié qu’ils te devaient de l’argent, alors pas de gêne à le leur rappeler, les bons comptes font les bons amis!

Il en va de même avec les notes de frais ou les dépenses de santé ! Ce sont des sujets sur lesquels il ne faut pas procrastiner !

💡 Notre astuce : Faire les comptes rapidement après un évènement / cadeau commun etc... il est toujours plus simple de demander un remboursement juste après !

L'application Cresus (disponible sur le Play Store et l'App Store) fonctionne particulièrement bien pour ce type de suivi.

9. Tu n’utilises pas les chèques cadeaux des magasins / tes tickets restaurants / les bons cadeaux qui te sont offerts

La gestion de son budget, c’est aussi être malin ! Et oui, pas de honte à chercher les bonnes affaires, les bons cadeaux ou les tickets restaus peuvent être le petit bonus qui te donne un sentiment de confort.

Mais comment faire pour ne pas oublier les bons cadeaux / bons de réductions ? 

💡 Notre astuce : Pourquoi ne pas garder un petit endroit sur le frigo, pour mettre tes bons de réductions ou bon cadeau (au moins, s’ils sont visibles, tu ne risques pas de les oublier).

Si tu utilises un calendrier papier, tu peux aussi indiquer la date limite d’utilisation du bon au jour de son expiration !

 💡 Notre astuce : Utiliser un site de cashback (pour lequel on te rétribue une partie du montant de ton achat), ou encore une extension google chrome comme Wanteeed (petite promo de wanteeed gratuitement), qui te permet de rechercher s’il existe un code de réduction au moment de valider ton panier !

💡 Notre astuce : Pour les tickets restaurants, il est vrai que c’est utile de les utiliser au restaurant, mais tu peux également les utiliser dans les commerces (et c’est d’ailleurs peut-être de cette manière qu’ils sont les plus utiles)! De cette manière, tu peux réduire ton budget alimentaire qui pioche sur ton compte en banque, et le compléter avec ton solde de tickets restaurants !

10. Tu ne penses pas à la location / au prêt / au don / à la seconde main

Tu as besoin de quelque chose ? Réflexe classique : aller l’acheter en magasin, ou le commander.

C’est plutôt une chose logique à faire pour un objet dont tu aurais besoin au quotidien. Par exemple, tu as cassé ta brosse à cheveux, il t’en faut une nouvelle.

Au contraire, imaginons que tu as besoin d’une tondeuse à gazon, d’une perceuse, ou même d’une très grande nappe parce que tu reçois pour Noël : pourquoi ne pas demander à ton entourage s’il peut te prêter ce qui te manque ? C’est économique, et écologique. Tu évites alors la surconsommation de produits dont tu ne te servirais par ailleurs que très peu de fois dans l’année. 

💡 Notre astuce : Si tu t’entends super bien avec des membres de ton entourage (famille, amis, voisins), tu peux même envisager de faire un achat partagé (typiquement, acheter une perceuse à plusieurs).

En agissant ainsi, tu évites aussi de surcharger ton logement!

11. Tu privilégies l’achat au fait-maison

Cette mauvaise pratique concerne surtout le poste de dépense alimentation.

La pire pratique pour ton budget (et ta santé) consiste à ne pas cuisiner, et n’acheter que des produits déjà cuisinés. 

Alors, certes, ils sont là pour te permettre de gagner du temps. Néanmoins, ces produits-là coûtent beaucoup plus cher, et en les supprimant, nous te garantissons que tu pourrais réduire drastiquement ton poste alimentation.

Un exemple concret : 

Imaginons que tu achètes par exemple une poêlée de légumes à la provençale dans une grande enseigne de surgelés. Celle-ci coûte 6,65€ le kilo. Elle contient des tomates, des courgettes, des poivrons et des oignons. Cette poêlée coûte 2 fois plus cher au kilo, que ce qu’elle t’aurait coûté si tu l’avais réalisée toi-même. Même en plein hiver, tu peux trouver des courgettes et des tomates à 3€ le kilo! Et si tu consommes en plus de saison, tu verras que ta poêlée de légumes te reviendra encore moins cher. 

💡 Notre astuce : Cuisiner de saison pour réduire d'avantage les coûts de tes courses !

12. Tu fais tes courses alimentaires tous les 2 jours ou toutes les 3 semaines

Une très mauvaise pratique qui alourdit facilement ton budget : faire les courses trop souvent. En effet, le fait de faire des courses très régulièrement implique souvent : 

• que tu fais tes courses dans des petites surfaces près de chez toi (et donc plus chères),

• que tu raisonnes repas par repas, et que tu ne penses pas à utiliser un même ingrédient pour plusieurs repas.

L’autre mauvaise pratique (à moins de disposer d’une grande maîtrise de ton frigo), c’est de ne pas faire les courses assez souvent, ou en tout cas de faire de très gros pleins de courses. Là, tu as du stock, et tu peux facilement utiliser un même produit pour faire des recettes différentes sur plusieurs semaines, néanmoins, tu risques d’engendrer du gaspillage. 

La fréquence idéale pour les courses ? Un seul plein de courses entre 1 semaine et 10 jours. 

💡 Nos astuces : 

• avoir une feuille sur son frigo sur laquelle on écrit au fur et à mesure ce qui nous manque, pour faire le plein le plus complet possible.

• pour éviter le gaspillage : inscrire sur son calendrier (papier ou digital), les dates de péremption des produits frais pour organiser tes repas en conséquence.

Notre solution ultime : la mise en œuvre de la méthode des enveloppes !

Enfin, notre solution ultime pour réussir à prendre ses finances en main, c’est bien d’utiliser la méthode des enveloppes, dans laquelle tu vas définir tes postes de dépenses, et allouer chaque mois un montant fixe à chacun de ces postes. Cela te permettra de ne pas dépenser plus que prévu pour chaque poste, mais aussi de lisser tes dépenses sur plusieurs mois! 

Tu veux en savoir plus, va voir notre article sur le sujet, c’est une méthode simple mais qui va révolutionner la manière dont tu gères ton argent;

Cet article est proposé par Cresus (disponible sur le Play Store et l'App Store) la méthode des enveloppes 2.0 pour gérer son budget, l’essayer c’est l’adopter!

À propos de l'auteur

Axelle Bauchet

Co-founder de Budgeez

Juriste spécialisée en droit des assurances de formation, et experte en conception de produits d'épargne et de retraite individuels de par ma profession ; je suis convaincue qu'une bonne gestion de son budget est le début de tous les projets ! Je suis également mariée, et maman de deux jeunes enfants.