Pourquoi la méthode des enveloppes est LA solution à adopter pour gérer ton budget ?

Tu rencontres des difficultés à gérer ton budget ? Tu finis facilement à découvert ? Tu culpabilises quand tu fais de gros achats ? Tu as sans cesse la sensation de te restreindre dans tes dépenses et tu ne vois pourtant pas le fruit de tes efforts ? Tu n’arrives pas à épargner ? Le sujet de la gestion de ton budget est source de conflit dans ton couple ? 

Si tu te reconnais dans au moins un de ces points (voire tous), cet article est fait pour toi. Chez Cresus, l'application mobile de gestion de budget avec la méthode des enveloppes (disponible sur le Play Store et l'App Store), nous te dévoilons le secret de la méthode des enveloppes, une méthode qui a fait ses preuves depuis bien longtemps, et qui va révolutionner la gestion de tes finances personnelles.

I. méthode des enveloppes, qu’est-ce que c’est ?

Avant de te présenter nos arguments implacables sur l’utilité de la méthode des enveloppes (aussi appelée enveloppes budgétaires, ou cash-stuffing en anglais), voici une brève explication sur son fonctionnement.

L’idée avec cette méthode, c’est de : 

1. Comptabiliser le montant total que tu perçois tous les mois (salaires, différentes aides, etc…),
2. Définir, en parallèle, le montant dont tu aurais besoin pour vivre tous les mois, en détaillant le montant nécessaire pour chaque poste de dépense (électricité, loyer, loisirs etc…). Cette réflexion est évidemment l’occasion d’analyser les postes de dépenses dont tu ne peux pas te passer et ceux sur lesquels tu peux faire des efforts : par exemple, il est difficile de réduire indéfiniment son enveloppe “supermarché”, il est d’ailleurs préférable de bien se nourrir, quitte à sacrifier un peu de pouvoir d’achat dans une enveloppe plus secondaire, comme l’enveloppe “sorties / loisirs”,
3. En début de chaque mois, tirer en liquide le montant total de ton budget mensuel
4. Prendre autant d’enveloppes en papier que de postes de dépense, et y glisser le montant que tu as défini pour chacune d’elle à l’intérieur.
5. A chaque dépense réalisée, payer avec le contenu de la bonne enveloppe.
6. Réitérer le processus chaque mois

La méthode n’est pas compliquée, mais tu verras que c’est miraculeux, voici pourquoi !

II. 5 arguments pour te convaincre que c’est le bonne méthode 

Argument 1 : Tu prends conscience des ressources dont tu as besoin chaque mois pour vivre

Le premier avantage de la méthode des enveloppes peut paraître évident, mais pourtant, peu de gens connaissent de manière précise le montant dont ils ont besoin pour vivre tous les mois.

En effet, beaucoup de personnes perçoivent leur revenu en fin de mois, paient leur loyer / remboursent leur prêt puis dépensent sans trop réfléchir un peu chaque jour, jusqu’à épuisement des ressources (voire découvert bancaire) en attendant la prochaine paye. 

Au contraire, avec la méthode des enveloppes, comme le but est d'attribuer une même montant chaque mois, dans chacune de tes enveloppes, tu prends conscience du montant régulier dont tu as besoin pour vivre tous les mois. Tu sais précisément, tout au long du mois, ce que tu peux te permettre de vivre ou non, sans jamais vivre au-dessus de tes moyens, ou te restreindre en fin de mois.

Savoir de combien tu as besoin pour vivre chaque mois est aussi important dans ta vie professionnelle. Cela peut par exemple être une base de discussion avec ton employeur pour une éventuelle augmentation, ou une manière de voir tes prétentions salariales à la hausse si tu cherches à changer d’entreprise ou de poste.

Argument 2 : Tu prends conscience de ta capacité d’épargne et ose rêver à des projets sur le long terme

Si tu sais ce dont tu as besoin tous les mois, tu sais combien tu peux épargner. Et en matière de gestion des finances personnelles, les projets ne s’accomplissent pas en une seule fois, mais grâce à un pilotage précis des dépenses, avec une épargne la plus régulière possible. 

Savoir ce dont tu as besoin pour vivre chaque mois est précieux dans l’absolu, et ça l’est d’autant plus si tu envisages un projet conséquent, par exemple déménager dans un logement plus grand en location et déterminer si tu peux payer un loyer plus cher, ou encore en d’achat conséquent qui nécessiterait un prêt, ou même si tu souhaites fonder une famille !

Très concrètement, si tu sais que tu souhaites te constituer un apport de 35 000 euros pour l’achat d’un bien immobilier, tu ne pourras jamais réunir cette somme en une seule fois. Par contre, si tu sais que tous les mois, tu peux mettre de côté autour de 600 euros, en 5 ans tu auras réuni cette somme. 

Argument 3 : Fini la sensation de frustration quand tu souhaites réaliser des achats !

Au-delà du raisonnement global sur le budget que la méthode des enveloppes permet en te forçant à analyser ce dont tu as besoin pour vivre, et ta capacité d’épargne, son efficacité réside dans le cloisonnement des dépenses qu’elle met en place.

Concrètement, quand tu gères ton argent comme un tout, tu ne vas pas cloisonner les dépenses. Le problème avec cette méthode YOLO (le contraire de la méthode des enveloppes), c’est que tu as tendance à dépenser beaucoup en début de mois, te sentant pousser des ailes (tu sors facilement, te fais plaisir sans réfléchir au restaurant, t’achètes des vêtements), puis au fil du mois, tu te retrouves potentiellement à devoir te restreindre, ou en tout cas à ne pouvoir épargner autant que tu le souhaiterais en fin de mois (sans parler du découvert bancaire qui toucherait régulièrement près d’1 français sur 5 d’après l’enquête IPSOS - secours populaire sur le baromètre de la pauvreté publiée en septembre 2023). 

Avec la méthode des enveloppes, chacune des enveloppes et le montant qui est disponible dedans, vit sa vie de son côté. Tu peux ainsi décider d’acheter un vêtement et de vider ton enveloppe “habillement”, sans pour autant que cela impacte le montant disponible dans ton enveloppe “loisirs” ou dans ton enveloppe “supermarché”. Fini le temps où avec un seul achat, tu auras la sensation d’être pauvre pour la fin du mois : ça change tout !

Argument 4 : Tu prends conscience de chacune de tes dépenses et dépenses moins

Avec la méthode des enveloppes, tu as une vision beaucoup plus précise des postes de dépenses dont tu as besoin au quotidien. Tu vois également de combien tu disposes en temps réel pour chacun de ces postes de dépense et le fait de piocher directement dans une enveloppe pour réaliser un achat te force à prendre conscience de cet achat. 

Tu verras que psychologiquement, tes achats seront plus mûris, parce que tu sais l’effort que cela représente de faire croître un montant dans une enveloppe, ou qu’un achat intempestif pourrait t’empêcher de réaliser un autre achat qui te tient plus à cœur depuis la même enveloppe. 

La méthode des enveloppes c’est : conscientiser, prioriser, moins dépenser.

Argument 5 : Tu provisionnes pour tes grosses dépenses, tu les anticipes, et consommes moins mais mieux

Pour aller plus loin, si on poursuit le fil du raisonnement des arguments précédents, la méthode des enveloppes te permet vraiment d’épargner afin de mettre de côté pour des projets ou des achats de plus grande envergure qui ne se produisent pas chaque mois, sans que cela impacte ton niveau de vie au moment de leur réalisation.

Un exemple typique : la période de Noël.

Il t’arrive certainement tout au long de l’année de faire des cadeaux (pots de départs, anniversaires etc…) Néanmoins, s’il y a bien un moment de l’année où on fait appel à ta générosité, c’est à Noël, où il faut gâter tout le monde !

Si tu n’utilises pas la méthode des enveloppes, tu te retrouves facilement à débourser un montant énorme en quelques semaines.

Par exemple, tu dois faire 6 cadeaux, envisages 40€ pour chacun, et tu débourses donc 240€ (autant dire que si tu ne l’as pas prévu, c’est douloureux). Au contraire, si tu utilises la méthode des enveloppes, tous les mois, tu vas verser un peu de côté en prévision des cadeaux que tu feras dans l’année, mais aussi pour Noël (par exemple, 40€ tous les mois) Modulo les cadeaux réalisés en cours d’année, avec la méthode, tu te retrouveras au moment de Noël avec 480€ dans ton enveloppe “cadeaux”, et les achats réalisés seront indolores!

Un autre exemple : L’achat d’un manteau

Tu souhaiterais consommer mieux, plus éthique et local, pourtant quand tu vois les prix des pièces vers lesquelles tu souhaiterais te tourner, tu déchantes.

Nous avons en effet été habitués à acheter des vêtements en dessous de leur coût réel (en sacrifiant par exemple le lieu de fabrication, le salaire des ouvriers, ou les matières utilisées), et il est parfois difficile de concrètement acheter mieux mais moins (ça sonne bien mais à mettre en œuvre pas, simple).

Avec la méthode des enveloppes, tu peux mettre de côté pour acheter mieux, et l’argent mis de côté s’accumule dans ton enveloppe, te rapprochant peu à peu de ton objectif. Cela te laisse également le temps de mûrir ton achat, de prendre le temps de choisir ce que tu veux vraiment, et d’acheter une pièce qui te plaira encore plus longtemps. C’est aussi ça de mieux consommer.

Argument Bonus : Si tu vis en couple, fini les disputes

Il y a encore plein d’autres arguments sur les bénéfices de la méthode des enveloppes, mais voilà un petit bonus, dédié aux personnes qui vivent en couple.

Le sujet de la gestion de l’argent au sein du couple est épineux et représente souvent une cause de dispute. Peu importe à quel point vous mutualisez vos dépenses, vous avez certainement un minimum de dépenses communes, comme le loyer, les charges fixes, l’alimentaire, vos loisirs communs, vos vacances, et ce n’est pas facile de se mettre d’accord. Souvent, il y en a un qui trouve que l’autre dépense plus, et cela peut vite être source de conflit voire de rupture.

La méthode des enveloppes permet tout d’abord d’avoir une discussion concrète sur le sujet de l’argent dans le couple. Ce n’est pas un sujet inné, chacun a hérité d’une éducation spécifique sur le sujet, et ce n’est pas parce que c’est un sujet de conflit au départ, que cela doit le rester. L’idée c’est :

• de programmer la discussion à un moment propice, dans un climat apaisé,

• de définir concrètement ce qui fait partie du budget commun ou non, quid du loyer ? Des sorties en amoureux ? Des sorties avec les amis de l’autre etc… ? 

• de discuter du montant à allouer dans ces enveloppes, 

• de discuter de comment le budget mensuel est financé : au prorata des revenus de chacun ? à 50/50 ?

Une fois que vous serez arrivés à un accord sur vos enveloppes et votre budget, vous verrez que cela ne sera plus un sujet, fini les discussions basées sur un “ressenti”, mais vous pourrez vous appuyer sur du concret. 

Enfin, libre à vous de réajuster votre fonctionnement, si les enveloppes sont trop pleines ou pas assez !

Maintenant que vous êtes convaincus par la méthode, voici quelques astuces pour la mettre en place dans votre quotidien. Concrètement, 3 options s’offrent à vous !

III. Comment mettre en place la méthode des enveloppes chez toi ?

Solution 1 : La solution old-school

Comme déjà indiqué, la méthode des enveloppes a fait ses preuves depuis de nombreuses années, et fonctionne au moyen de vraies enveloppes papiers dans lesquelles tu glisses du cash tous les mois.

Malheureusement, la solution old-school n’est pas forcément adaptée à tout le monde, notamment à tous ceux qui ont adopté la carte bleue, voire le paiement sans contact voire le paiement directement avec le téléphone et qui n’ont plus aucun cash sur eux. 

Dans tous les cas, il y a aujourd’hui certaines dépenses qui ne peuvent plus être réalisées en liquide, telles que le paiement d’un loyer ou le remboursement d’un prêt. 

La solution old-school nécessite alors quelques ajustements, et peut demander par exemple de sacrifier les paiements en ligne, ou alors de les soustraire du budget mensuel utilisé dans la méthode (et tout se complique, puisque cela nécessite d’avoir deux comptabilités).

Si tu es en couple, la solution est également complexe, puisque seule une personne à la fois peut avoir les enveloppes dans son portefeuille pour réaliser les dépenses, comment faire pour l’enveloppe supermarché pour se relayer ou quand l’un ou l’autre veut réaliser un achat imprévu ?

Solution 2 : La solution artisanale

Une solution qui fonctionne très bien mais qui demande le plus de travail, c’est de basculer les enveloppes sur un tableur sur ordinateur : 

• Tu crées une ligne par enveloppe, 

• en début de mois tu ajoutes une colonne avec le montant alloué, 

• et en fin de mois, tu rajoutes une autre colonne dans laquelle tu soustrais au montant alloué le montant dépensé dans la catégorie, 

• et ainsi de suite avec une nouvelle colonne en début de mois, qui reprend le montant atteint en fin de mois précédent, à laquelle tu sommes le montant alloué etc…

Le problème ? C’est très fastidieux, puisque tu dois aller récupérer toutes tes transactions bancaires, les sommer, sans parler du risque d’erreur, ou du risque de te lasser un bout d’un moment à cause de la complexité du système.

Solution 3 : La solution Cresus

Chez Cresus, nous avons imaginé la solution qui nous paraît la plus adaptée aujourd’hui : une application connectée directement à tes baques, qui récupère tes transactions, que tu vas catégoriser chaque jour dans tes enveloppes. 

Ces enveloppes sont 100% paramétrables, tu peux en avoir autant que tu le veux, et tu les alimentes tous les mois, comme dans la méthode des enveloppes traditionnelle.

La différence ? C’est que tu peux payer en ligne, par carte, et si jamais tu venais à tirer de l’argent en cash, tu pourrais également catégoriser ce retrait de cash dans l’enveloppe correspondant à la dépense réalisée.

Le bonus : Dans l’application Cresus, tu as un historique des dépenses dans chaque enveloppe, tu ne perds donc pas la trace de tes achats (contrairement à la méthode des enveloppes classique, où tu ne fais que vider et remplir les enveloppes sans nécessairement conserver l’historique de tes achats avec les tickets de caisse).

Convaincu ? Alors télécharge l’application Cresus (disponible sur le Play Store et l'App Store), et à toi la gestion sereine de ton budget !

À propos de l'auteur

Axelle Bauchet

Co-founder de Budgeez

Juriste spécialisée en droit des assurances de formation, et experte en conception de produits d'épargne et de retraite individuels de par ma profession ; je suis convaincue qu'une bonne gestion de son budget est le début de tous les projets ! Je suis également mariée, et maman de deux jeunes enfants.